Welke subsidies en leningen zijn er voor woningverduurzaming in 2022?

Wil je graag verduurzamen? En ben je benieuwd wat je financiële opties zijn? In dit artikel laten we graag zien welke mogelijkheden er zijn om je te helpen met de financiering. Zo zijn er subsidieregelingen, duurzame leningen en kun je soms via een verduurzamingsregeling je hypotheek verhogen.

Om te beginnen even een disclaimer: Wij zijn geen financieel adviseur en geven op dat vlak geen advies. We zetten hier alleen financieringsmogelijkheden voor je op een rij. We hebben de links naar de betreffende deskundige instanties en adviseurs toegevoegd en hopen dat je daar goed en juist gebruik van maakt.

Over de auteur

Deze blog is geschreven door Marjolein van Dillen. Marjolein is energieadviseur en pandbeheerder bij Groenpand. Ze heeft 25 jaar ervaring als business analist in de financiële sector.

Terugverdientijd en rendement

Als je over de gehele levensduur kijkt, is de aanschaf zonnepanelen een warmtepomp, isolatie en andere duurzame oplossingen voordeliger dan wonen in een niet-verduurzaamd huis. De investering die je aan het begin doet, verdien je over de jaren heen terug. Zo ligt de terugverdientijd van zonnepanelen nu gemiddeld tussen 4 en 6 jaar. Daarna is het een investering die pure winst oplevert. Elk jaar weer.

Let op: veel berekeningen van rendementen en terugverdientijden die je tegenkomt op het internet gaan uit van oude energieprijzen. Sinds de verhoogde energieprijzen zijn de terugverdientijden van isolatie en energiemaatregelen veel korter geworden.

Het rendement van zonnepanelen staat momenteel gelijk aan een rente van 3,9% op je spaarrekening. Daar kan geen bank tegenop!

Subsidies

Natuurlijk ga je kijken of je subsidie kunt krijgen. De Nederlandse overheid heeft het streven om in 2050 energieneutraal te zijn en geeft daarom subsidies voor duurzame maatregelen. Subsidies voor zonnepanelen, warmtepompen, zonneboilers, isolatie en andere maatregelen kunnen worden uitgegeven door de rijksoverheid of door je gemeente.

Subsidies maken uiteindelijk de rekening lager. Let wel even op: Heel vaak moet je wel eerst de rekening van de installatie betalen en krijg je pas later een bedrag teruggestort.

BTW teruggave zonnepanelen

Op dit moment kun je de 21% btw op zonnepanelen terugvragen bij de Belastingdienst, als je gebruik wilt maken van de kleine ondernemersregeling (KOR). Als je energie teruglevert aan het net, dan beschouwt de Belastingdienst je namelijk als een klein energiebedrijfje. Als je gebruik maakt van de KOR hoef je geen omzetbelasting (btw) af te dragen aan de Belastingdienst. Lees je hierover goed in, dan kan dit een mooie financiële meevaller zijn.

Spaargeld

Zoals hierboven genoemd, kan het even duren voordat subsidies gestort worden. Om de rekening van de installatie in eerste instantie te kunnen betalen, heb je dus het gehele bedrag nodig.

Eigen spaargeld is vaak de goedkoopste oplossing. Mensen die een duurzame investering hebben gedaan, weten hoe verrassend snel je spaarrekening (weer) oploopt als je de lagere energielasten opspaart. En na het moment dat de investering zichzelf heeft terugverdiend, gaat dat (be)sparen door. Dus een volgende investering kan je later van hetzelfde geld weer doen.

Ook als je maar een deel via je spaargeld kan doen, is dit zeker te overwegen. Houdt wel de spaaradviezen van het NIBUD in de gaten hoeveel spaargeld je achter de hand wilt houden.

Duurzaamheidsleningen

Als je geen spaargeld hebt of het hier niet voor wilt gebruiken, dan kun je kijken met welke leningen je de rekening wilt financieren. Wist je dat er financieringsmogelijkheden zijn met 0% rente? Bij elke lening geldt uiteraard: bekijk van tevoren goed de voorwaarden en hoe de lening past in jouw financiële situatie.

Op volgorde van minste naar meeste rentelasten:

  • Je provincie of gemeente kan een SVn duurzaamheidslening aanbieden via Duurzaam Thuis. De rente is hier heel laag, de eerste 3 jaar zelf nul! Alles wat je in die drie jaar al aflost (wat je bespaart op je energielasten bijvoorbeeld) kost je dus geen rente.
  • Het nationale warmtefonds heeft een duurzaamheidslening. De rente hiervan is laag, op dit moment heel vergelijkbaar met die van een nieuwe hypotheek. Check wel even goed de voorwaarden!
  • Naast de bank, mag je altijd een lening afsluiten bij familie. Als je dit officieel uitvoert, een contract opstelt met zakelijke voorwaarden en inschrijft via de notaris, kan het aftrekbaar zijn van de belasting, net als je gewone hypotheek. Bij een familielening heb je wel iets meer vrijheid in het opstellen van de voorwaarden. Wisselende rentepercentages of rentevrije perioden zijn mogelijk. Ook hier zijn de regels niet simpel, dus zorg (eventueel met een adviseur) dat dit goed geregeld is.

  • Natuurlijk is er de optie van een persoonlijke lening bij een bank of andere instelling. Dat is de duurste optie, dus kijk hier goed rond wat de beste oplossing voor jou is. Maar als je een lening met een gunstige rente hebt weten te vinden, rendeert zelfs in dit geval je duurzame investering.

Hypotheek verhogen

Bij de bank kun je je hypotheek verhogen. Voor duurzame investeringen mag je extra hypotheek opnemen, bovenop het bestaande maximum, tot een totaal van 106% van de vrije verkoopwaarde van je woning. Dat mag, omdat je energielasten dalen en je dus meer leencapaciteit krijgt. Via een extra hypotheek kun je dus ook grotere bedragen (boven 15.000 euro) lenen. De afbetaaltermijn en de rente is gelijk aan je hypotheek. En even opletten: sommige banken geven rentekorting op je hele hypotheek als je verduurzaamt, dus dan levert je duurzame investering driedubbel op.

Bij een hypotheekverhoging zijn er veel zaken om op te letten en is de exacte som afhankelijk van jouw hypotheeksituatie, jouw bank, etc. Laat je goed adviseren door je bank of hypotheekadviseur over de kosten en de procedure. Een hypotheekverhoging is vaak een relatief goedkope manier om je investeringen te financieren. En een relatief simpel te regelen manier, zeker wanneer je het bij het afsluiten van de hypotheek gelijk meeneemt.

Interessant: Een aantal banken stelt ook de duurzaamheidsleningen open voor mensen die hun hypotheek ergens anders hebben. De rente is soms hoger dan een hypotheek, maar vaak wel veel lager dan een persoonlijke lening. En dat scheelt veel in de terugverdientijden.

Help je portemonnee en het klimaat

We hopen dat er tussen deze opsomming van mogelijkheden één of meerdere opties zitten die je helpen de investeringen in jouw huis te realiseren. Of je nu kiest voor een lening, verhoging van je hypotheek of gewoon profiteert van de subsidies van de overheid, het klimaat vaart er altijd wel bij.

Benieuwd naar hoe Groenpand je kan helpen om je woning kunt verduurzamen? Kijk dan bij ons aanbod.